요즘 게시판이랑 질문란을 보니까 대출이야기가 나오길래 어떻게 하면 대출을 조금이라도 더 많이, 싸게 받을 수 있는지 써보려고 하는데요, 정확히는 대출관리보다 신용관리가 목적이 될 거에요. 근데 제가 제일 전략을 많이 짠 대출은 부동산 대출 받기 전 신용점수 조정하기지 퇴사 하기 전 신용점수 관리하기가 아니어서... 조금 틀린 점이 있을 수도 있어요. 그 부분은 임윤님께서 나중에 확인하고 댓으로 수정해주실거라고 믿습니다(무책임)

원래는 왜 개인연금은 들면 안되는지 쓰려고 했는데 대출 이야기 나온김에 대출 이야기 쓸게요. 아직은 그냥 개인연금 안 드신 분들은 안심하고 계시고요, 개인연금 있으신 분들은 납입정지 해 놓고 기다리셨다가 글 쓴거 보시고 해약하시던지 유지하시던지 하시면 되지 않을까요...? 물론 저는 해약 권합니다=_=

프리랜서는 대출이 어려울 경우가 많으니 마통도 최대한 한도 잡아놓고 대출도 최대한 받으라는 글을 읽고서 어떻게 하면 좀 더 나을까 고민해봤는데요, 결론은 신용점수를 잘 관리해야한다!이더라고요. 근데 여기 계시는 분들 중 자신의 신용점수는 커녕 등급도 아시는 분들이 드물거에요. 정상입니다. 저처럼 신용평가사 드나들면서 점수 확인하는 애들이 실제 변태인거고 이상한거에요... 저도 부동산 때문에 빠짝 관리했을 뿐이지 이제는 놨습니다. (집값...ㅂㄷㅂㄷ.....) 참고로 본인의 신용점수는 신평사에서 확인 가능합니다~ 전 나이스 신용평가사 이용했는데 확인이 유료인지 무료인지는 모르겠어요. 저는 월 900에 유료이용했습니다~

우선 신용점수 관리 기본부터 가볼게요. 신용점수가 좋으려면요, 정규직장이 있어야해요. 근데 우린 직장이 없거나 잃을 예정이에요. 그래서 벌써 글렀어요(ㅠㅠ) 그럼 차선책을 골라볼게요.

신용점수 관리 기본 2는요, 금융거래는 제1금융기관이랑만 해야해요. 이것도 다 아시는거에요. 예적금같은거 은행에 많으면 신용점수에 좋고요, 대출은 제2금융기관이랑 하면 치명적이에요. 그래서 우리는 대출을 제2금융기관에서 받는걸 피하려고 해요. 피하려고는 해요. 근데 있어요. 거의 다들 있어요. 없는거 같죠? 있어요.

제2금융기관 대출은 생각보다 여러종류가 있는데 저도 다 알지는 못하고 우리가 제일 많이 속고 당하는 세가지만 언급하겠습니다.

1. 핸드폰 노예계약

네, 핸드폰 할부금 노예계약입니다. 막막 폰팔이들 말을 듣다보면 뭐가뭔지 모르겠고 고객님 한달에 ######원만 내면 되고 2년 유지 하세요, 이 말만 듣고 계약 하잖아요. 그리고 일반적으로 24개월에 거쳐 폰 기기 요금을 '할부'로 냅니다. 이거는 요즘 조금씩 아시는 분들 계시던데, 핸드폰 고지서 날아오면 핸드폰 요금 할부 이자율 얼만지 한번 확인해보세요. 그럼 보통 6~7%가 찍히는걸 볼 수 있습니다. 이거 무지막지하게 높은거에요. 예적금 이자율이 2%인데 할부금이 6~7%잖아요. 예적금 깨서 핸드폰 할부금만 갚아도 +2-6=4 해서 4% 이득이 나는 놀라운 마법!

핸드폰 할부금의 금리가 저렇게 무식하게 높은 이유는 대놓고 말은 안하지만 할부로 진행하는 금융기관이 제2금융기관이어서 그래요. 대출할 때는 직업이랑 자산이랑 다 확인하는데 핸드폰 기기 요금은 할부면서도 그런거 확인 안하잖아요. 제2금융기관도 금리 비싼대신에 은행처럼 그런거 꼼꼼하게 확인 안하잖아요. 다 제2금융기관이어서 그래요.

그래서 결론,

폰 할부금이 남아있다=제2금융기관 대출이 있다=신용점수가 떨어진다=마이너스통장 한도가 낮아지고 대출금리가 올라간다.

만약 기기값 할부로 있으신 분들은 얼른 고객센터에 전화하셔서 일시불로 내시길 추천드려요. 한꺼번에 몇십만원 나가면 부담이긴 하겠지만 최장 2년간 최저 6%의 이자로 뚜들겨 맞는거보단 낫지 않겠습니까

*참고로 저는 기기요금 일시불로 하겠다고 했는데 폰팔이가 자기 마음대로 할부로 넣었다가 제 항의에 그동안 냈던 이자를 뱉어냈던 적도 있습니다. 잘 확인하세요.

2. 자동차 캐피탈

자동차는 사실 제가 구매한적이 없어서... 설명드리기 조금 어려운데 자동차도 마찬가지로 한번에 내기 힘든 거액이니까 캐피탈을 끼고 많이 구매하신다고 알고 있어요. 근데 이쯤 되면 짐작 하시겠죠^^ 자동차 캐피탈=제2금융기관.

근데 요즘 차가 잘 안팔리면서 자동차 캐피탈을 이용하여 차 구매시 24개월 무이자를 뿌리는데도 많더라고요. 핸드폰이면 그냥 백만원 일시불로 내라고 할텐데 자동차는 조금 애매해서... 이건 본인의 상황 맞춰서 결정하시면 될거 같아요.

저는 자동차 구매 시 캐피탈을 끼고 구매하는거보다 차라리 은행에서 오토(auto)론을 추천드리는데 안타깝게도... 얘는 이자를 내야하고요... 취급하는 은행이 많지도 않은걸로 알고 있습니다. 저는 신한하고 국민에서만 본거 같은데 혹시 다른은행도 생겼을지도 몰라요.

3. 신용카드

퇴사하기 전 신용카드 두어장 만들어놓는건 다 아시죠? 퇴사하고 나면 우리는 소득이 많아지기 전 까지 신용카드 만들기 매우 힘든 상황이 됩니다....ㅜㅜ 저도 그래서 신용카드 한도를 최대한 잡아놓은 상태인데요, 신용카드 고르시기 전 주의하실 사항이 있습니다.

신용카드도 신용점수를 올리는 신용카드와 떨어뜨리는 신용카드가 있어요.

결국 이것도 제2금융기관 안돼, 로 귀결되네요. 아시다시피 신용카드는 크게 두가지 종류가 있어요. 은행에서 내주는 신용카드가 있고 대기업에서 내주는 신용카드가 있습니다. 근데 짐작하시겠지만 여쭤볼게요. 그래서, 대기업에서 만드는 신용카드는 제1금융기관 대출로 잡힐까요, 제2금융기관 대출로 잡힐까요?

당연히... 제2금융기관입니다... 제1금융기관은 오로지 은행, 은행, 은행뿐이고요, 나머진 다 제2금융기관이에요. 신카를 남기시더라도 은행의 신용카드를 남기셔야지 엉뚱하게 비은행권의 신용카드를 남기시면 안되요오. 저 비은행권의 신용카드를 긁으실 때마다 신용점수의 무지막지한 하락을 체험하실 수 있습니다ㄷㄷㄷㄷ

진짜 치사한건 제일 유명한 세 곳의 회사, 특히 모 회사는 무이자할부 이벤트를 많이 하기로 유명한데, 무이자할부... 제2금융기관 무이자할부... 신용등급 하락... 은행대출 불가... 그럼 또 제2금융기관으로... 이런 굴레로 자꾸 사람들의 신용등급을 낮춰서 신용대출 금리가 높아지도록 만들어요. 저도 여러 금융회사를 돌았지만 여러 금융계 인간들이 정말 여러가지 방식으로 악마의 자식들입니다=_=;;;;

그래도 은행 신용카드는 할부로 긁고 꾸준히 할부금을 내면 대출을 성실하게 갚은 기록이 남아서 추후 신용등급에 조금이나마 보탬이 되는데 제2금융기관 카드는 그런거 없습니다. 1도 없습니다. 굳이 필요해서 만드신다면 체크로만 하세요. 그게 나으실거 같아요.

이걸 조금 더 일찍 썼으면 좋았을거란 아쉬움이 남네요. 아직 퇴사하지 않으신 분들 계시는걸로 아는데 조금이나마 도움이 되었으면 하고요, 우선 위에 3가지만 정리 하셔도 신용점수가 오르면서 마이너스 통장 한도나 대출 금리에 영향을 줍니다. 은행 가시기 전에 저 세가지 다 처리 하셨는지 한번 확인 하시고요, 거기에 조금 여유 있으시다면 신용카드 결제일 전에 선결제 하시면 신용점수에 플러스 되어요. 반짝 신용점수 높이기 좋은 편법이니까 참고하세요~ 편법에는 편법으로...ㅋㅋㅋ